Lånetyper
Fast eller variabel rente
Valget mellem fast og variabel rente er et valg mellem sikkerhed og fleksibilitet. Ingen af dem er altid billigst; det afhænger af, hvordan renterne udvikler sig, og hvor meget usikkerhed din økonomi kan bære.
Fast rente
Renten ligger fast i hele lånets løbetid. Du ved fra dag ét, hvad ydelsen bliver.
- Ydelsen ændrer sig ikke, hvis renterne stiger.
- Du får ikke glæde af faldende renter, medmindre du omlægger lånet.
- Renten er ofte højere end en variabel rente på samme tidspunkt, fordi du betaler for sikkerheden.
Variabel rente
Renten følger renteniveauet og kan ændre sig i løbet af lånets løbetid, enten løbende eller med faste mellemrum.
- Starter ofte lavere end en fast rente.
- Ydelsen stiger, hvis renterne stiger, og falder, hvis de falder.
- Kræver, at budgettet kan klare en højere ydelse.
Boliglån: kurs og konvertering
Danske realkreditlån er finansieret af obligationer. På et fastforrentet lån betyder det, at lånet har en kurs, der bevæger sig modsat renten:
- Falder renterne, kan du som regel indfri lånet til kurs 100 og lægge om til et nyt lån med lavere rente. Det kaldes at konvertere ned. Ydelsen falder, men restgælden stiger typisk lidt.
- Stiger renterne, falder kursen. Så kan du købe lånet tilbage til den lavere kurs og lægge om til et lån med højere rente, men mindre gæld. Det kaldes at konvertere op.
En omlægning koster gebyrer og kurtage, så den skal regnes igennem, før den giver mening.
Rentetilpasning
Mange variable boliglån er rentetilpasningslån, hvor renten fastsættes på ny med faste mellemrum, fx hvert år, hvert tredje eller hvert femte år. Betegnelser som F1, F3 og F5 fortæller, hvor ofte renten tilpasses. Jo kortere mellem tilpasningerne, jo mere følger renten markedet.
Bidrag
På realkreditlån betaler du ud over renten et bidrag til realkreditinstituttet. Bidraget er en procent af restgælden og afhænger blandt andet af lånetype, og af hvor stor en del af boligens værdi du har lånt. Det indgår i ÅOP, så sammenlign også her på ÅOP.
Afdragsfrihed
Et lån med afdragsfrihed giver en lavere ydelse i en periode, fordi du kun betaler rente og bidrag. Gælden falder ikke i den periode, så du betaler rente af hele beløbet i længere tid, og lånet bliver dyrere i alt. Når perioden slutter, stiger ydelsen.
Forbrugslån og billån
Lån i banker og andre långivere uden sikkerhed i en bolig har ofte variabel rente, som långiveren kan ændre efter de vilkår, der står i aftalen. Læs, hvornår og hvorfor renten kan ændres, og hvad det vil betyde for ydelsen.
Siden giver generel information og er ikke økonomisk rådgivning. Til et konkret boliglån kan det betale sig at få en uvildig gennemgang af tilbuddene.